Zawirowania na rynku ubezpieczeń indywidualnych – skąd się wzięło i jak go naprawić

W ostatnich tygodniach niektórzy ubezpieczyciele zdrowotni ogłosili, że nie zaoferują indywidualnego rynku w 2018 roku, podczas gdy inni zażądali znacznych podwyżek składek. W odpowiedzi na tę wiadomość prezydent Donald Trump uznał, że struktura rynku stworzona przez Akt Przystąpienia do Programu Opieki nad Osobami Niepełnosprawnymi (ACA) jest martwa . Podobnie, Domowy Mówca Paul Ryan (R-WI) stwierdził, że rynek doświadcza spirali śmierci Odzwierciedlając zasadnicze wady w projekcie ACA. Te twierdzenia błędnie diagnozują sytuację. Indywidualna struktura rynku ACA – choć nie idealna – jest solidna i odniosła sukces w znacznie rozszerzającym się zasięgu. Od początku 2017 roku rynek pozostawał w tyle za rosnącymi bólami ostatnich lat. Następnie Prezydent i Kongres podjęli działania, aby stworzyć niepotrzebne zamieszanie. Reformy ACA, które znacznie rozszerzyły indywidualny rynek, stanowią tło obecnej debaty. Reformy te obejmują barierę dla ubezpieczycieli, którzy odmawiają pokrycia lub pobierają wyższe składki w zależności od stanu zdrowia; dotacje, aby uczynić ochronę ubezpieczeniową bardziej przystępną; oraz wymóg, aby ludzie nosili ubezpieczenie zdrowotne lub płacili karę. Przepisy te spowodowały gwałtowny wzrost indywidualnej liczby nabytych na rynku od 11 milionów w 2013 r. Do około 17 milionów dzisiaj. Ta ekspansja nie tylko zapewniła ubezpieczycielom doskonałą okazję do sprzedaży nowym klientom, ale także stanowiła wyzwanie: ubezpieczyciele wiedzieli niewiele o potrzebach opieki zdrowotnej wcześniej nieubezpieczonych.
Okazało się, że ubezpieczyciele początkowo ustalili składki zbyt niskie, aby pokryć koszty generowane przez nowych uczestników, a wielu poniosło duże straty od 2014 do 2016 r. Niektórzy ubezpieczyciele zareagowali wyjściem z rynku, pozostawiając około jednej piątej ludzi na rynkach, na których tylko jedna firma oferowała ubezpieczenie . Niektóre z tych wypłat odzwierciedlały naturalny wzór dostosowania na nowym rynku, który opuszczają sprzedawcy o słabej skuteczności, a sprzedawcy, którzy odnieśli sukces, nadal się rozwijają. W niektórych przypadkach wypłaty mogły odzwierciedlać panikę po 3 latach strat – lub inne czynniki całkowicie.
Pozostali ubezpieczyciele znacznie podwyższyli składki na rok 2017 – średnio 22% dla rynkowego planu rynkowego. Mimo że korekta ta miała charakter gwałtowny, gwałtowny spadek liczby zapisów, którego obawiali się niektórzy obserwatorzy, nie został zrealizowany.2 Wczesne wskazania wskazują, że ubezpieczyciele będą średnio wyrównywać lub osiągać skromne zyski w 2017 r. W 2017 r. Okazało się, że ceny ustabilizują się, a konkurencja zacznie się regenerować.
Administracja i Kongres jednak podważyły ten postęp. W pierwszym dniu urzędowania Trump podpisał rozkaz wykonawczy, kierując swoją administracją, aby był jak najbardziej liberalny w zakresie zapewniania zwolnień z postanowień ACA, w tym indywidualnego mandatu. Następnie Izba Reprezentantów uchwaliła Amerykańską Ustawę o Opiece Zdrowotnej, która uchyliłaby mandat jednostkowy z mocą wsteczną na rok 2016. Biuro Budżetowe Kongresu szacuje, że wynik exodusu zdrowszych uczestników z danego rynku spowodowałby 20% wzrost indywidualnych składek rynkowych za 2018,3
Prezydent wyraził także wątpliwość, czy rząd federalny będzie nadal zwracał ubezpieczycielom subwencje do podziału kosztów, które zgodnie z prawem muszą dostarczać większości zarejestrowanych na rynku
[hasła pokrewne: tętniak przegrody międzyprzedsionkowej bez cech przecieku, dyżury aptek radomsko, instytut żywności i żywienia piramida ]